Sul capitale prestato dalla banca vengono calcolati degli interessi passivi in base al tasso del mutuo, che si pagano rata dopo rata insieme alle quote di restituzione del capitale.
Il capitale ottenuto con il mutuo viene restituito con rate periodiche (di solito mensili). La parte di ogni rata che copre il costo del denaro preso in prestito è proprio la quota interessi. Gli interessi del mutuo si calcolano applicando il previsto tasso d’interesse al capitale residuo, cioè sul debito che rimane da restituire dopo la rata precedente e che quindi si riduce progressivamente rata dopo rata.
Termini chiave
- Capitale: somma erogata dalla banca
- Rata: pagamento periodico composto da quota interessi e quota capitale
- Capitale residuo: debito ancora da rimborsare
- TAN (Tasso Annuo Effettivo): tasso che determina il costo degli interessi
- TAEG (o ISC – Indicatore Sintetico di Costo): include interessi e spese accessorie, utile per valutare diversi preventivi
Calcolo di base
Per ogni rata il calcolo della quota interessi è: capitale residuo × TAN/12
Se ad esempio il capitale residuo è 150.000 € e il TAN è 3%, gli interessi di quella rata saranno:
150.000 × 3,00 / 12 = 375 €.
La distribuzione tra interessi e capitale all’interno della rata dipende dal piano di ammortamento adottato, il più diffuso dei quali è quello dell’ammortamento alla francese, di cui si può trovare dettaglio nella FAQ dedicata.
Tasso fisso vs variabile
- Tasso fisso: il TAN resta uguale per tutta la durata del mutuo, per cui le quote interessi si determinano sempre con lo stesso tasso e sono determinate fin dall’inizio del mutuo per tutta la sua durata
- Tasso variabile: il TAN può cambiare (in genere legato a indici come Euribor + spread). per cui le quote interessi si ricalcolano in base al tasso aggiornato ogni volta che esso varia rispetto alla rata precedente. modificando l’importo degli interessi futuri.
Differenza tra TAN e TAEG
Il TAN si riferisce al solo costo degli interessi
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche spese accessorie (istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie…) e misura il costo complessivo del mutuo.
Come leggere un piano di ammortamento
Un piano di ammortamento mostra per ogni rata:
- numero della rata
- quota interessi
- quota capitale
- capitale residuo
Il piano di ammortamento aiuta a capire rata per rata quanto si sta pagando in interessi nel tempo e quanto capitale rimane da restituire, informazioni utili anche per valutare gli effetti di possibili variazioni del TAN, di una surroga o di una estinzione anticipata.
La scelta del mutuo è una decisione complessa e delicata, da cui parte il proprio progetto di casa: evitare il fai‑da‑te e affidarsi a un mediatore creditizio indipendente come Credipass permette di confrontare più banche, individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze e scegliere il mutuo più conveniente, ricevendo anche informazioni sulle modalità di rimborso e assistenza nella relazione con la banca e il notaio.
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