La polizza CPI è un’assicurazione facoltativa collegata a un finanziamento, come il mutuo, che interviene in caso di eventi gravi e imprevisti, rimborsando il debito residuo o pagando le rate per un certo periodo.
Si assicura lo smartphone, ma non il mutuo o la casa
Sempre più spesso i consumatori che acquistano un mezzo di trasporto, un elettrodomestico o un dispositivo elettronico decidono di sottoscrivere delle polizze di estensione della garanzia, che li protegge da danni e sinistri oltre la copertura di legge del produttore.
Quando invece si sottoscrive un mutuo per acquistare una casa, è molto più raro il caso in cui si stipulano polizze per proteggere il proprio acquisto e la famiglia da imprevisti. L’unica polizza obbligatoria in caso di mutuo è la cosiddetta “incendio e scoppio”, che interviene in casi specifici di sinistro che danneggino in maniera importante l’immobile.
Le incognite finanziarie collegate al mutuo
Un mutuo porta con sé impegni e rischi di non meno ampia e incerta portata:
- valore molto elevato del finanziamento e della casa
- durata molto lunga, in grande maggioranza 25-30 anni
- sostenibilità della rata in base al reddito
- imprevedibilità della situazione futura di salute, lavoro e reddito
- situazione ereditaria.
Eventi gravi e non pronosticabili come malattie, infortuni, decesso o difficoltà lavorative, oltre ad essere di per sé spiacevoli e complessi da affrontare, possono influire sulla capacità di rimborsare regolarmente un mutuo, generando complicazioni e costi che possono mettere in crisi il bilancio familiare e arrivare fino al rischio di perdere la propria casa.
Cosa succede agli eredi se manca una copertura?
In caso di decesso del mutuatario, i problemi si estendono agli eredi, che ereditano sia l’immobile che il debito residuo. In molti casi il valore del debito potrebbe risultare elevato rispetto al possibile valore dell’immobile, e per tutelarsi gli eredi dovrebbero rifiutare l’eredità o accettarla con beneficio d’inventario, in modo da rispondere del debito solo con il valore della casa ereditata, proteggendo il proprio patrimonio personale.
Che protezione offre una polizza CPI
Si tende a non pensare mai al peggio, ma la realtà è che in determinati casi la casa di famiglia, da sogno, rifugio e investimento, può trasformarsi in un peso economico ed emotivo.
La polizza CPI (Credit Protection Insurance) è un’assicurazione pensata proprio per mettere al sicuro la propria abitazione, la famiglia e la serenità economica nel lungo periodo da situazioni altrimenti difficilmente affrontabili come:
- decesso
- invalidità totale e permanente da infortunio o malattia
- malattia grave
- inabilità temporanea al lavoro
- perdita d’impiego involontaria.
Come funziona in concreto?
Obiettivo della polizza CPI è proteggere la stabilità economica della famiglia e mettere al sicuro un investimento importante come la casa.
A seconda delle garanzie scelte, la compagnia assicurativa estingue il mutuo in caso di morte dell’assicurato oppure si fa carico delle rate se si verifica un evento che riduce o azzera il reddito. Le coperture sono molto diversificate e variano per profilo dell’assicurato, durata, massimali, franchigie ed esclusioni.
Quanto costa una polizza CPI?
Il costo dipende dal tipo di coperture scelte, dall’età dell’assicurato, dallo stato di salute e dalla durata del mutuo. Il premio medio può variare indicativamente dall’1- 2% fino al 7-8% (e talvolta oltre, in caso di età avanzata dell’assicurato) dell’importo finanziato.
Il pagamento può avvenire in un’unica soluzione anticipata o finanziato insieme al mutuo. In caso di estinzione anticipata o surroga del mutuo è in genere possibile ottenere il rimborso della parte di premio non goduta.
Qualche esempio concreto aiuta a valutare meglio il costo indicativo di una copertura CPI rispetto alla protezione offerta per un mutuo di 130.000 euro di durata 30 anni:
età assicurato 35/40 anni:
- decesso e invalidità totale per soli infortuni: 1.000 / 1.300 €
- decesso e invalidità totale: 4.500 / 5.500 €
- decesso, invalidità, perdita impiego, malattia grave: 8.000 / 9.000 €,
Un costo contenuto a fronte di una grande sicurezza per il futuro
Il costo apparentemente cospicuo di una polizza CPI è dovuto al valore elevato degli importi assicurati e alla lunga durata garantita della copertura. Va quindi valutato rispetto al grande valore della protezione offerta nel tempo: anche con le polizze più complete una spesa di poche centinaia di euro all’anno permetteo di mettere in sicurezza un mutuo di oltre 100.000 euro ed una casa di valore ancora più elevato, non solo patrimoniale ma anche familiare, emotivo e sociale.
Trattandosi di un contratto assicurativo, è essenziale verificare preventivamente costi, esclusioni e limiti di copertura. Proprio perché protegge investimenti rilevanti come la casa e il mutuo, è consigliabile farsi affiancare da un consulente esperto per confrontare le soluzioni disponibili e individuare quella più adatta alle proprie esigenze familiari e finanziarie.
La scelta di un mutuo o di un prestito è una decisione complessa e delicata, da cui parte il proprio progetto: evitare il fai‑da‑te e affidarsi a un mediatore creditizio indipendente come Credipass permette di confrontare più banche, individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze e scegliere il finanziamento più conveniente, ricevendo anche informazioni e assistenza su costi, garanzie e assicurazioni.
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