L’importo che si può ottenere con una cessione del quinto non è uguale per tutti e non esiste un limite massimo valido in ogni situazione. La somma finanziabile dipende infatti da diversi fattori, tra cui il reddito, la durata del finanziamento, l’età del richiedente, la tipologia di lavoro o di pensione e le politiche adottate dalla banca o dalla finanziaria.
Per questo motivo due persone con stipendi simili possono ricevere offerte anche molto diverse.
Come viene calcolato l’importo finanziabile?
La caratteristica principale della cessione del quinto è che la rata non può superare il 20% dello stipendio o della pensione netta, cioè un quinto dell’importo percepito ogni mese.
Una volta determinata la quota cedibile e scelta la durata del finanziamento, viene calcolato il montante, cioè il valore complessivo di tutte le rate che saranno rimborsate nel corso del prestito.
L’importo effettivamente erogato al cliente non si ottiene invece aggiungendo gli interessi al capitale richiesto, ma seguendo il procedimento opposto: dal montante vengono sottratti gli interessi, il premio assicurativo obbligatorio, le commissioni, le imposte e gli altri costi previsti dal contratto. Il risultato è il capitale netto che verrà accreditato al richiedente.
Come valutare le diverse offerte di cessione del quinto
Per i meccanismi di calcolo visti prima non è corretto confrontare due offerte considerando esclusivamente il TAN o il TAEG. Anche in presenza di un tasso d’interesse più basso, costi assicurativi, commissioni o altre spese differenti possono determinare un importo erogato inferiore rispetto a un’altra proposta. Per valutare quale finanziamento sia realmente più conveniente è quindi necessario considerare l’offerta nel suo complesso.
Un esempio di calcolo per un lavoratore con uno stipendio netto di 2.000 euro al mese:
- la rata massima sarà pari a 400 euro mensili, corrispondente a un quinto dello stipendio
- se viene scelta una durata di 60 mesi, il montante complessivo sarà pari a 24.000 euro (400 euro × 60 rate)
- con una durata di 120 mesi il montante raddoppia a 48.000 euro (400 euro × 120 rate).
Dal valore del montante saranno poi detratti interessi, premio assicurativo, commissioni e tutti gli altri costi previsti dal contratto.
Il capitale effettivamente erogato sarà quindi inferiore al montante e varierà in funzione delle condizioni economiche applicate.
Per questo motivo non è possibile stabilire l’importo ottenibile limitandosi a confrontare il solo tasso d’interesse.
Quali fattori influenzano l’importo ottenibile?
L’importo della cessione del quinto viene determinato valutando contemporaneamente diversi elementi.
I principali sono:
- stipendio o pensione netta
- quota cedibile disponibile
- durata del finanziamento
- età del richiedente
- tipologia del rapporto di lavoro o della pensione
- TFR maturato, nel caso dei lavoratori dipendenti
- eventuali altri prestiti o finanziamenti già in corso
- politiche di concessione della banca o della finanziaria.
La valutazione complessiva consente di individuare l’importo realmente concedibile, che può essere diverso anche a parità di reddito.
Esiste un importo massimo previsto dalla legge?
No. La normativa sulla cessione del quinto non stabilisce un importo massimo.
L’unico limite previsto dalla legge riguarda la rata, che non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta.
Nella pratica è possibile ottenere finanziamenti che vanno da poche migliaia di euro fino a 75.000 euro, o in alcuni casi anche superiori, in presenza di redditi elevati, durate lunghe e condizioni che consentano di sostenere una rata più alta.
Quanto incide la durata del finanziamento?
La durata è uno degli elementi che incidono maggiormente sull’importo ottenibile.
A parità di rata mensile, un piano di rimborso più lungo permette generalmente di ottenere una somma più elevata, perché il capitale viene restituito in un numero maggiore di rate.
Naturalmente la durata deve essere compatibile con i limiti previsti dalla normativa e con l’età del richiedente alla scadenza del finanziamento. Verifica qual è la durata massima della cessione del quinto.
I lavoratori pubblici e privati possono ottenere gli stessi importi?
Non necessariamente. I dipendenti pubblici e statali possono spesso accedere a importi più elevati grazie alla maggiore stabilità del rapporto di lavoro.
Per i lavoratori del settore privato, oltre allo stipendio, la banca valuta anche altri elementi che possono incidere sull’importo concedibile.
Per questo motivo persone con la stessa retribuzione possono ottenere importi differenti.
Anche i pensionati hanno un limite massimo?
Sì, ma il criterio di calcolo è in parte diverso. Per i pensionati la rata massima viene determinata sulla base della quota cedibile comunicata dall’ente previdenziale, che tiene conto anche della necessità di garantire il rispetto della pensione minima prevista dalla normativa.
Anche in questo caso l’importo finale dipende dalla durata scelta, dall’età del pensionato e dalle condizioni applicate dall’istituto finanziatore.
Come conoscere l’importo realmente ottenibile
L’unico modo per conoscere con precisione l’importo massimo ottenibile è richiedere una valutazione personalizzata.
A tal fine può risultare utile il supporto di un consulente esperto, che può verificare la quota cedibile, analizzare la documentazione e confrontare le soluzioni disponibili, individuando il finanziamento più adatto alla situazione del richiedente e l’importo effettivamente concedibile, senza alcun impegno.
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