I tempi per ottenere un finanziamento possono variare dall’approvazione quasi immediata dei prestiti personali digitali fino ai vari mesi necessari per un mutuo complesso. Capire i diversi fattori in gioco aiuta ad affrontare con maggiore preparazione le varie procedure standard e ridurre significativamente i tempi di approvazione.
Quali elementi incidono sulla velocità di un prestito?
L’ottenimento di un finanziamento passa attraverso procedure di richiesta, istruttoria ed erogazione che variano da prodotto a prodotto e da banca a banca. Molti gli elementi che influiscono sulla velocità del processo: dalla tecnologia utilizzata dal finanziatore al tipo di garanzie richieste e alla correttezza della stessa documentazione fornita.
L’adozione sempre più diffusa della tecnologia e dell’Open Banking, che permette alle banche di condividere in modo sicuro i dati finanziari dei clienti con società terze, contribuisce a snellire i sistemi di valutazione creditizia, che in alcuni casi possono fornire risultati in tempo reale.
I prestiti non garantiti hanno chiaramente iter di approvazione più semplici e rapidi, perché si basano principalmente sul profilo creditizio e sulla verifica del reddito del richiedente.
I prestiti garantiti, come ad esempio i mutui, richiedono più tempo perché il finanziatore deve valutare legalmente o fisicamente il bene dato in garanzia (casa, auto o altri beni).
In generale, un prestito viene considerato “veloce” quando il processo decisionale è automatizzato e il tempo necessario per ricevere il denaro è inferiore alle 24 ore nel caso di credito non garantito.
Quanto tempo richiede l’approvazione di un prestito personale?
Per molti consumatori, i tempi di approvazione di un prestito personale rappresentano la principale preoccupazione quando si affrontano spese impreviste o esigenze di consolidamento debiti.
Anche con canali digitali, le banche tradizionali possono impiegare da 1 a 3 giorni lavorativi per analizzare la richiesta, soprattutto se il richiedente non è già cliente dell’istituto. Una volta ottenuta l’approvazione, la successiva fase di erogazione e trasferimento della somma può risultare immediata o impiegare uno o due giorni lavorativi.
Le tempistiche di un mutuo
Nel caso di un acquisto immobiliare, i tempi di un mutuo sono significativamente più lunghi rispetto ad altre forme di credito, a causa degli obblighi legali e regolamentari legati agli immobili.
Sebbene la tecnologia e i sistemi informatici abbiano semplificato la revisione dei documenti, il tempo medio necessario per completare un mutuo resta abbastanza lungo e può durare anche vari mesi. Questo dipende anche dai diversi passaggi che coinvolgono soggetti esterni:
- perizia dell’immobile: una valutazione professionale deve confermare il valore dell’abitazione
- verifica del titolo di proprietà: serve a garantire che l’immobile sia libero da vincoli o ipoteche pregresse
- underwriting: analisi approfondita della situazione finanziaria del richiedente per verificare il rispetto dei criteri di approvazione per debiti di importo elevato
- accordo e necessità pratiche delle parti: nell’acquisto di un immobile entrano in gioco la contrattazione e le necessità organizzative delle due controparti (venditore e acquirente), che possono allungare i tempi di finalizzazione dell’operazione anche di molti mesi
- verifiche e atto notarile: il notaio effettua a sua volta verifiche sulla situazione giuridica dell’immobile e su eventuali irregolarità, abbinando spesso atto di acquisto e di mutuo per ottimizzare i costi dell’operazione.
Ogni fase e attività è condizionata dall’efficienza e dalla disponibilità dei soggetti coinvolti, e in un processo così articolato sono ovviamente sempre fondamentali la tempestività e l’accuratezza del cliente nel recuperare e fornire la documentazione e le informazioni richieste.
Modi pratici per accelerare l’approvazione di un prestito
Se serve un prestito veloce, non bisogna limitarsi ad aspettare il finanziatore. È possibile adottare alcune strategie preventive per ridurre il tempo tra la richiesta e l’erogazione:
- preparare una cartella “pronta per il prestito”: conservare sia in formato digitale che cartaceo le dichiarazioni fiscali degli ultimi due anni, buste paga recenti ed estratti conto
- controllare in anticipo il proprio profilo creditizio: errori o anomalie nelle banche dati possono causare ritardi nelle procedure di approvazione rapida
- presentare la richiesta durante l’orario lavorativo: anche se i sistemi automatici funzionano 24 ore su 24, molte approvazioni finali richiedono ancora controlli umani
- rispondere subito alle richieste integrative: se il finanziatore richiede chiarimenti o documenti aggiuntivi, una risposta rapida aiuta a mantenere la pratica prioritaria.
Perché “approvazione rapida” non significa sempre “denaro immediato”
Uno degli equivoci più comuni sui prestiti veloci è pensare che approvazione significhi disponibilità immediata del denaro. In realtà bisogna considerare anche i tempi tecnici dei trasferimenti bancari.
Alcuni operatori utilizzano sistemi di pagamento in tempo reale che trasferiscono il denaro sul conto o sulla carta di debito pochi minuti dopo la firma. La maggior parte dei trasferimenti richiede comunque almeno un giorno lavorativo. Se l’approvazione arriva il venerdì pomeriggio, il denaro potrebbe essere disponibile soltanto il lunedì.
Se la necessità di urgenza è massima, è bene quindi verificare preventivamente se l’istituto a cui ci si rivolge e il tipo di finanziamento richiesto prevedono la possibilità di una erogazione immediata.
In sintesi: gestire correttamente le aspettative
Il tempo necessario per ottenere un prestito dipende dall’equilibrio tra preparazione del richiedente e tecnologia del finanziatore.
Per i prestiti personali, i finanziatori digitali permettono generalmente di ridurre i tempi di approvazione.
Per i mutui, è necessario prepararsi a procedure più lunghe, che richiedono documentazione completa, pazienza e un margine temporale più ampio.
Applicando le strategie per velocizzare l’approvazione descritte sopra, il richiedente passa da un ruolo passivo a una gestione più consapevole ed efficace della pratica di finanziamento.
La scelta di un mutuo o di un prestito è una decisione complessa e delicata, da cui parte il proprio progetto: evitare il fai‑da‑te e affidarsi a un mediatore creditizio indipendente come Credipass permette di confrontare più banche, individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze e scegliere il finanziamento più conveniente.
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