La cessione del quinto può essere rinnovata, ma solo nel rispetto delle condizioni previste dalla legge. Conoscere queste regole è importante sia per chi desidera ottenere nuova liquidità sia per chi vuole sostituire un finanziamento in corso con uno più conveniente.
Che cosa significa rinnovare una cessione del quinto?
Il rinnovo consiste nell’estinguere anticipatamente la cessione del quinto in corso e sostituirla con un nuovo contratto.
Con il nuovo finanziamento viene rimborsato il debito residuo della precedente cessione e l’eventuale importo residuo viene erogato al cliente come nuova liquidità.
Il rinnovo può essere richiesto, ad esempio, per ottenere una somma aggiuntiva, modificare la durata del finanziamento o beneficiare di condizioni economiche più favorevoli, quando disponibili.
Dopo quanto tempo è possibile rinnovare una cessione del quinto?
La normativa (art. 39 del D.P.R. n. 180/1950) prevede che il rinnovo possa essere richiesto dopo il decorso di almeno due quinti della durata del finanziamento. In termini pratici, ciò corrisponde al pagamento di almeno il 40% delle rate previste dal contratto. È bene tenere presente che non si intende il 40% del capitale rimborsato. Se così fosse, con un ammortamento “alla francese” bisognerebbe attendere molto più a lungo, perché nelle prime rate si pagano soprattutto interessi.
In base alla durata prevista, ad esempio:
- una cessione di 60 mesi può essere normalmente rinnovata dopo 24 rate
- una cessione di 84 mesi dopo 34 rate
- una cessione di 120 mesi dopo 48 rate.
Esiste però un’importante eccezione prevista dalla normativa.
L’eccezione: da una cessione di 5 anni a una di 10 anni
La legge consente un rinnovo anticipato quando si passa da una cessione del quinto con durata massima di 60 mesi a una nuova cessione con durata di 120 mesi.
In questo caso non è necessario aver rimborsato il 40% delle rate della prima operazione, purché siano rispettati tutti gli altri requisiti previsti dalla normativa e dalla banca.
Questa possibilità è spesso utilizzata da chi desidera ridurre l’importo della rata oppure ottenere nuova liquidità distribuendo il rimborso su un periodo più lungo.
Quali condizioni devono essere rispettate?
Oltre ai limiti temporali previsti dalla legge, il rinnovo richiede una nuova valutazione da parte della banca o della finanziaria.
Tra gli aspetti normalmente verificati rientrano:
- quota dello stipendio o pensione cedibile ancora disponibile
- situazione lavorativa o pensionistica aggiornata
- età del richiedente
- TFR maturato, per i lavoratori dipendenti
- durata scelta
- capitale residuo da estinguere
- eventuali altri finanziamenti in corso
- rispetto dei requisiti previsti dalla normativa.
Il rinnovo, quindi, non è automatico: ogni richiesta viene valutata come un nuovo finanziamento.
Con il rinnovo si può chiedere un importo diverso?
Sì. Il rinnovo della cessione del quinto comporta la stipula di un nuovo contratto e non il semplice proseguimento di quello precedente. Per questo motivo l’importo finanziabile viene ricalcolato sulla base della situazione attuale del richiedente e può essere diverso rispetto a quello originario. Se il nuovo finanziamento è di importo superiore al debito residuo della precedente cessione, la differenza viene erogata come nuova liquidità.
Cosa succede al finanziamento precedente?
Il richiedente non deve estinguere personalmente la cessione del quinto in corso.
Se il rinnovo viene approvato, è normalmente la banca o la finanziaria che si occupa di estinguere il debito residuo del precedente finanziamento.
L’eventuale differenza tra il nuovo importo finanziato e il capitale ancora da rimborsare viene poi accreditata al cliente.
Come capire se il rinnovo della cessione del quinto è possibile e conveniente
Per verificare se una cessione del quinto può essere rinnovata è necessario analizzare sia gli aspetti normativi sia quelli economici. Prima di procedere è opportuno valutare attentamente il costo complessivo della nuova operazione e confrontarlo con il finanziamento già in corso.
Un rinnovo può risultare conveniente quando consente di ottenere nuova liquidità alle condizioni desiderate oppure quando permette di sostituire un contratto meno favorevole con uno economicamente più vantaggioso.
Al contrario, se l’unico obiettivo è prolungare la durata del rimborso, è importante verificare attentamente l’impatto sul costo complessivo del finanziamento.
Un consulente esperto in materia può verificare con precisione il numero di rate già pagate, il debito residuo, la quota cedibile disponibile e confrontare le offerte presenti sul mercato, aiutando a valutare se il rinnovo sia realmente conveniente e quale nuova liquidità possa essere ottenuta.
Potrebbero interessarti:
Qual è l’importo massimo di una cessione del quinto?
La cessione del quinto è disponibile anche per chi ha altri finanziamenti attivi?
Cosa succede alla cessione del quinto quando cambia il rapporto di lavoro?
Contenuto informativo a cura della Redazione Credipass
La scelta di un mutuo o di un prestito è una decisione complessa e delicata, da cui parte il proprio progetto: evitare il fai‑da‑te e affidarsi a un mediatore creditizio indipendente come Credipass permette di confrontare più banche, individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze e scegliere il finanziamento più conveniente.
Pre-valutazione gratuita in 24h — parla con un consulente nella tua città.
Credipass è da vent’anni il punto di riferimento in Italia nel settore della mediazione creditizia, con una rete di 350 uffici e più di 800 consulenti sul territorio nazionale. Offre servizi avanzati di consulenza per famiglie e imprese in ambito mutui, prestiti, cessioni del quinto, soluzioni corporate e prodotti dedicati ai professionisti. È la più storica tra le società iscritte all’OAM (n. M12) e possiede il Rating di Legalità. Dal 2022 fa parte di DH Group, gruppo internazionale attivo nei servizi finanziari e immobiliari.
