Avvenimenti politici ed economici globali, spesso lontano da noi, ricordano una volta di più come gli effetti di una situazione imprevista possano impattare sulle abitudini di vita e l’equilibrio finanziario di interi sistemi. Si conferma così l’importanza di un’adeguata consapevolezza della salute finanziaria a tutti i livelli, a partire da quello personale e familiare.
Una corretta valutazione consente di passare da una passiva sopravvivenza a breve termine ad una gestione attiva che possa generare sicurezza, risparmio e stabilità nel lungo periodo.
Che cos’è la salute finanziaria e perché è importante?
Proprio come la salute fisica comprova l’equilibrio e il corretto funzionamento del corpo, la salute finanziaria fa riferimento all’equilibrio e alla stabilità della propria situazione economica, misurando la resilienza a lungo termine e la capacità di resistere agli shock.
Entrambe indicano la capacità di affrontare difficoltà, prevenire problemi futuri e mantenere benessere e sicurezza nel tempo.
La salute finanziaria rappresenta lo stato dinamico delle finanze personali. Non riguarda solo quanto denaro si guadagna, ma quanto efficacemente quel denaro viene utilizzato per garantire sicurezza e crescita. Proprio come la salute fisica, richiede un monitoraggio regolare per individuare i “sintomi” di difficoltà — come l’aumento di debiti ad alto interesse o risparmi stagnanti — prima che portino a una crisi.
Comprendere e verificare cn continuità la propria situazione finanziaria è fondamentale perché permette di agire su tre leve importanti:
- Prevedibilità: trasforma incertezze e preoccupazioni vaghe in dati concreti su cui agire
- Agilità: consente di reagire con tempismo a opportunità o imprevisti quando si presentano
- Sicurezza: fornisce una rete di protezione che impedisce a una singola difficoltà di causare problemi e dissesti più complessi.
Come misurare la salute finanziaria: le 4 metriche critiche
Quando si valuta la salute finanziaria, bisogna guardare oltre il saldo del proprio conto corrente. I professionisti della consulenza finanziaria analizzano più fattori per ottenere un quadro completo.
1. Liquidità e risparmi di emergenza
Un’elevata liquidità garantisce che imprevisti gravi come la perdita del lavoro o un’emergenza medica non costringano a ricorrere a debiti urgenti e ad alto interesse.
Come parametro indicativo, si dovrebbe poter accedere in modo facile e veloce a disponibilità di denaro contante pari a 3–6 mesi di spese essenziali di vita, senza smobilizzi o vendite che generino perdite di valore apprezzabili.
2. Rapporto debito/reddito
Permette di verificare il peso di mutui, prestiti e altri eventuali debiti, calcolato dividendo il totale dei pagamenti mensili dei debiti per il reddito mensile al netto di tasse e contributi. Nei debiti vanno considerati sia le rate di mutui e prestiti tradizionali che quelle per rimborsi a rate tramite carte di credito o altre forme di prestito che comportino il pagamento di interessi.
Non esiste un livello valido per tutti, in quanto le diverse combinazioni di reddito, spese e composizione familiare creano situazioni molto diverse tra loro.
Come criterio prudenziale si può tenere presente che gli istituti di credito fanno riferimento ad una soglia indicativa del 30-35% come peso massimo della rata di un possibile mutuo sul reddito netto mensile dei richiedenti, limite che in caso di redditi contenuti viene abbassata ulteriormente per tenere conto delle soglie minime di sussistenza.
Un peso di pagamenti per debiti oltre tali soglie costituisce certamente un segnale di attenzione rispetto a possibili difficoltà nel gestire aumenti dei tassi di interesse, sostenere spese impreviste o ricorrere ad ulteriori indebitamenti.
3. Crescita del patrimonio netto
Il patrimonio netto, così come nei bilanci delle aziende, è dato dal totale delle attività meno il totale delle passività.
Le attività sono costituite principalmente dal valore degli immobili di proprietà, dal capitale liquido o investito e da eventuali conti pensionistici, mentre le passività sono costituire dai debiti da rimborsare.
Il patrimonio netto dovrebbe generalmente crescere nel tempo. Se le attività crescono più lentamente delle passività, la salute finanziaria sta peggiorando indipendentemente dallo stipendio.
4. Tasso di risparmio
Rappresenta la percentuale di reddito netto che si conserva dopo tutte le spese. Essendo influenzato da stipendi medi, tassazione e costo della vita, anche in questo caso non esiste un parametro unico. Nella pianificazione finanziaria si considerano generalmente prudenti questi livelli di risparmio:
- 5–10%: soglia minima di sicurezza, da dedicare a costruire un piccolo fondo emergenze ed evitare vulnerabilità immediate
- 15–20%: fascia considerata solida per mantenere equilibrio finanziario e costruire patrimonio nel tempo.
La “lista di controllo” del benessere finanziario
Per una pratica valutazione di partenza della propria situazione si può fare riferimento alla seguente lista di punti, per verificare se e quanti siano già effettivi:
- Risparmio automatico: una parte dello stipendio viene destinata automaticamente e con regolarità a risparmi o investimenti
- Attività diversificate: il patrimonio non è concentrato in una singola azione o in una sola classe di attività.
- Strategia pensionistica: si è iniziato a costruire una forma di previdenza integrativa o un risparmio di lungo periodo per la pensione.
- Pianificazione successoria: si dispone di un testamento base o di beneficiari designati per tutti i conti
- Copertura assicurativa: si dispone di assicurazione sanitaria, sulla vita e contro l’invalidità per mitigare i rischi di imprevisti gravi
- Buona salute del debito: assenza di segnalazioni negative o ritardi nei pagamenti
- Basso debito ad alto costo: non si ricorre a rateizzazioni di spese tramite strumenti con elevato tasso d’interesse, ancorché mensili e per brevi periodi.
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Approfondimento
Quali rischi vale davvero la pena assicurare? Guida alle decisioni sulla copertura assicurativa
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Valutare la propria salute finanziaria: guida passo per passo
Passaggio 1: raccogli i tuoi dati
Raccogli gli ultimi tre estratti conto bancari, gli estratti delle carte di credito, i saldi dei conti di investimento e gli estratti di eventuali mutui e prestiti. Non si può gestire ciò che non si misura.
Passaggio 2: calcola la tua solvibilità
Utilizza la formula: Attività Totali – Passività Totali = Patrimonio Netto. Se questo numero fosse negativo, il focus principale dovrebbe essere il rimborso urgente dei debiti e la consulenza creditizia.
Passaggio 3: analizza le abitudini di spesa
Esamina le spese. Stai vivendo il fenomeno della “inflazione dello stile di vita”, in cui ogni aumento di stipendio viene immediatamente accompagnato da un aumento delle spese? La salute finanziaria richiede di mantenere una differenza tra i guadagni e lo stile di vita, impedendo altrimenti di fatto un miglioramento della situazione finanziaria.
Passaggio 4: sottoponi il tuo budget a uno stress test
Chiediti: “Se il mio reddito diminuisse del 30% domani, per quanti mesi potrei sopravvivere senza prendere denaro in prestito?” Il risultato fornirà un indicatore concreto della tua resilienza finanziaria.
In sintesi: verso una maggiore solidità finanziaria
Come i check up medici, la valutazione della salute finanziaria non è un controllo da fare una tantum, ma una regola periodica indispensabile. Un monitoraggio attento e continuativo permette di identificare preventivamente eventuali punti deboli, evitare l’equilibrio precario di breve termine “da stipendio a stipendio” per affrontare le spese quotidiane e costruire un adeguato equilibrio finanziario di lungo termine.
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