Nella maggior parte dei casi non è necessario presentare un garante per ottenere una cessione del quinto, grazie alle maggiori garanzie che questo finanziamento prevede rispetto ad altre tipologie di prestiti.
Perché nella cessione del quinto non serve un garante?
Nei prestiti personali tradizionali la banca valuta principalmente la capacità del richiedente di rimborsare regolarmente le rate.
Se il reddito è considerato insufficiente, il contratto di lavoro è poco stabile oppure esistono altri finanziamenti già in corso, l’istituto può richiedere un garante che si impegni a pagare il debito qualora il richiedente non sia più in grado di farlo.
La cessione del quinto, invece, offre già una serie di garanzie che riducono il rischio per la banca o la finanziaria e consentono spesso di ottenere il finanziamento anche a chi avrebbe maggiori difficoltà ad accedere ad altre forme di credito.
La particolarità della cessione del quinto è che il rimborso delle rate avviene direttamente tramite trattenuta sullo stipendio o sulla pensione.
Ogni mese il datore di lavoro o l’ente pensionistico versa la rata al soggetto finanziatore prima che lo stipendio o la pensione vengano accreditati al beneficiario.
A questa garanzia si aggiungono inoltre:
- la presenza di un reddito stabile e continuativo
- il limite massimo della rata, che non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta
- la copertura assicurativa obbligatoria prevista per questo tipo di finanziamento
- il trattamento di fine rapporto (TFR), che per i lavoratori dipendenti rappresenta un’ulteriore forma di garanzia.
L’insieme di questi elementi rende la cessione del quinto uno dei finanziamenti con il livello di garanzia più elevato per il creditore.
Approfondisci i principali vantaggi della cessione del quinto rispetto ad un prestito personale. 2
In quali casi può essere richiesto un garante per la cessione del quinto?
In presenza di particolari criticità, alcune banche o finanziarie possono decidere di non concedere il finanziamento oppure richiedere ulteriori garanzie. Può accadere, ad esempio, quando il rapporto di lavoro presenta caratteristiche particolari, il TFR disponibile è molto limitato o la pratica presenta elementi di rischio che esulano dalle condizioni ordinarie.
Non esiste però una regola generale: ogni intermediario applica le proprie politiche di valutazione del rischio.
Nella pratica, quando una banca ritiene insufficienti le garanzie disponibili, è più frequente che respinga la richiesta o proponga condizioni differenti piuttosto che richiedere un garante personale.
Il garante non sostituisce le assicurazioni
Le polizze assicurative previste per la cessione del quinto sono obbligatorie e rappresentano una componente essenziale del finanziamento. Anche nell’eventuale e raro caso in cui venisse richiesta una garanzia aggiuntiva, questa non sostituirebbe le coperture assicurative previste dalla legge.
Se cambio lavoro serve un garante?
Un eventuale cambio di lavoro non comporta automaticamente la necessità di presentare un garante.
La prosecuzione del finanziamento dipende dalle caratteristiche del nuovo rapporto di lavoro e dalle modalità previste dalla normativa e dal contratto.
Per approfondire, puoi trovare più dettagli su cosa succede alla cessione del quinto in caso di cambio lavoro.
Le garanzie facilitano la richiesta di cessione del quinto
La possibilità di ottenere un finanziamento senza coinvolgere familiari o altre persone rappresenta uno dei principali vantaggi della cessione del quinto. Oltre a semplificare la richiesta e rendere più probabile l’ottenimento del prestito, evita di chiedere a un terzo di assumersi la responsabilità del rimborso in caso di difficoltà.
Naturalmente la concessione del finanziamento resta sempre subordinata alla valutazione della banca o della finanziaria, che verifica la presenza di tutti i requisiti previsti e la sostenibilità dell’operazione.
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Contenuto informativo a cura della Redazione Credipass
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