Mutuo 100%, come funziona e come ottenerlo
Il mutuo 100% è il finanziamento ipotecario concesso da alcune banche che permette di acquistare la prima casa anche quando non si dispone di una liquidità di denaro iniziale.
In questo articolo vedremo come funziona il mutuo 100%, quali sono le sue caratteristiche e chi può richiederlo. Vedremo inoltre quali sono le soluzioni migliori per ottenere un prestito ipotecario pari all’intero prezzo della casa e in quali casi potrebbe essere più conveniente chiedere un mutuo al 95%.
Prima di tutto è importante specificare che sono poche le banche che concedono un mutuo al 100%. Il motivo è legato alle caratteristiche del credito fondiario, che come stabilito dall’articolo 38 del Testo Unico Bancario, non deve superare l’80% del valore del bene ipotecato, a meno che, da parte del richiedente, non siano offerte delle garanzie specifiche, come ad esempio una polizza assicurativa a copertura dell’eccedenza tra l’80% e fino al 100%.
Mutuo 100% tramite Consap
Negli ultimi anni, anche grazie al supporto dello Stato, molte persone hanno avuto la possibilità di comprare casa con un mutuo 100%. Con l’istituzione del Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, gestito da Consap, decine di migliaia di famiglie hanno potuto realizzare il sogno di comprare casa accedendo ad un mutuo ipotecario. In pratica, grazie al Fondo, le banche che aderiscono all’iniziativa possono ricevere una garanzia statale nella misura del 50% del capitale richiesto dal cliente e nei limiti di 250.000 euro.
Gli altri requisiti per accedere al Fondo Consap ed ottenere un mutuo fino al 100% sono principalmente relativi alle condizioni del richiedente. In particolare viene data priorità alle seguenti categorie:
- giovani di età inferiore a 35 anni;
- giovani coppie coniugate con o senza figli;
- nuclei familiari con un solo genitore e con figli minori conviventi;
- conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi per le case popolari;
- titolari di un rapporto di lavoro atipico.
Mutuo 95% come ottima alternativa
Come detto, escluse le banche aderenti al Fondo Consap di cui abbiamo appena parlato, non tutte le banche accettano richieste di mutuo al 100% per l’acquisto della casa. Nonostante la maggioranza degli istituti di credito non finanzi operazioni immobiliari superiori all’80%, tuttavia, esistono delle soluzioni che permettono di ottenere un mutuo di importo pari all’intero prezzo della casa, o in certi casi, per la quasi totalità del valore dell’immobile.
È il caso dei mutui fino al 95% del valore dell’immobile. Questa tipologia di mutuo, proposta da alcuni istituti bancari, ha due particolari vantaggi a favore dell’acquirente di un immobile che necessita di un finanziamento. Il primo è rappresentato dal fatto che potrà anticipare soltanto il 5% del prezzo dell’abitazione, permettendogli di mantenere parte dei propri fondi per altre necessità tipiche di quando si acquista un immobile. Il secondo vantaggio è che le condizioni generali offerte dalle banche per il mutuo 95%, compreso il tasso di interesse applicato, sono in linea con i migliori mutui presenti sul mercato. Spesso, infatti, con il mutuo 95% si riescono ad ottenere gli stessi tassi di un mutuo fondiario con LTV (Loan to value) fino all’80%. E in un periodo in cui i tassi di interesse sono così bassi, la convenienza di optare per un mutuo con di importo superiore può risultare più che mai vantaggioso.
Basti pensare che per l’acquisto di un immobile del valore di 150.000, richiedendo un mutuo al 95%, è possibile ottenere dalla banca un importo fino a 142.500 euro. Con la durata del mutuo pari a 25 anni e un tasso fisso intorno all’1,90%, la rata mensile ammonterebbe a 597 euro.
Il mutuo al 100%, o in certi casi il finanziamento ipotecario fino al 95% del prezzo dell’immobile, è la soluzione ideale per i giovani che non hanno a disposizione molti risparmi o per le giovani coppie che non dispongono di un capitale iniziale da utilizzare come anticipo e di conseguenza non possono accedere ad un mutuo tradizionale all’80%.
Negli ultimi tempi si sta assistendo ad un trend per cui sempre più persone, che pur avendo a disposizione dei risparmi, trovano più vantaggioso richiedere un mutuo con LTV più alto rispetto al canonico 80%. Il motivo è molto semplice: con gli attuali tassi di interesse potrebbe essere più conveniente mantenere la propria liquidità per far fronte, ad altre esigenze, ad esempio per una ristrutturazione dell’immobile, per l’acquisto dei mobili per la nuova casa o come fondo di emergenza per il futuro.
In conclusione
La richiesta di un mutuo al 100% deve essere valutata nei minimi dettagli e la decisione finale dovrebbe essere ben meditata. Per questo motivo, farsi consigliare da un esperto del settore creditizio è sempre la scelta giusta.
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