L’aggiornamento mensile del Monitor del Credito di Credipass evidenzia come anche variazioni contenute dei tassi di mercato possano modificare rapidamente la capacità di accesso al credito e la convenienza delle diverse soluzioni di finanziamento.
Rispetto alla rilevazione del mese precedente, le migliori offerte a tasso variabile hanno registrato un aumento dei tassi applicati salendo al 2.22% rilevato il 10 luglio, riflettendo l’aumento del costo del denaro deciso dalla BCE l’11 giugno e il rialzo che caratterizza gli Euribor ormai da oltre un mese. Al contrario, le migliori offerte a tasso fisso hanno beneficiato di indici IRS stabili e di una buona competizione commerciale tra gli istituti di credito, determinando un leggero calo delle migliori condizioni disponibili al 2,85%.
L’effetto è evidente nei capitali finanziabili. Con un reddito netto di 2.000 euro mensili, ad esempio, il capitale massimo ottenibile con un mutuo ventennale a tasso variabile scende da circa 137.800 a 135.600 euro, mentre quello finanziabile con il tasso fisso cresce da circa 127.500 a 127.900 euro.
Su una durata di 30 anni, il variabile passa da circa 186.800 a 183.900 euro, mentre il fisso sale da circa 168.700 a 169.300 euro, confermando anche per i redditi intermedi il restringimento del divario tra le due tipologie di finanziamento.
Va inoltre ricordato che, a parità di criteri di sostenibilità della rata, il capitale finanziabile cresce in modo pressoché proporzionale al reddito disponibile. Ciò significa, ad esempio, che un richiedente con 3.000 euro di reddito netto mensile può ottenere un importo finanziabile esattamente doppio rispetto a chi dispone di 1.500 euro, e lo stesso criterio si applica a tutte le altre fasce di reddito considerate nell’analisi del Monitor del Credito di Credipass.
Pur mantenendo ancora un vantaggio in termini di capitale finanziabile, il tasso variabile vede quindi ridursi il proprio margine rispetto al fisso. Allo stesso tempo, i dati confermano che la durata del mutuo continua a rappresentare il principale fattore di incremento della capacità di acquisto: passando da 20 a 30 anni il capitale ottenibile aumenta di circa il 30-35% a parità di reddito disponibile.
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Approfondimento
Miglior mutuo di oggi: tassi e offerte aggiornate
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L’analisi del Monitor del Credito di Credipass, aggiornato ogni mese, mostra però soprattutto un altro aspetto: la convenienza tra tasso fisso e variabile non è statica. Le migliori offerte bancarie si modificano continuamente in funzione dell’andamento degli indici di mercato, delle politiche commerciali degli istituti e delle aspettative sui tassi futuri.
Per questo, al di là delle indicazioni generali sulla convenienza di una tipologia di mutuo rispetto all’altra, è fondamentale verificare periodicamente le offerte realmente disponibili sul mercato: anche nell’arco di poche settimane possono cambiare sia il capitale finanziabile sia la soluzione economicamente più vantaggiosa per il singolo cliente.
A cura di Roberto Anedda
Responsabile Analisi Mercati e Public Relations Credipass
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