L’Eurirs (Euro Interest Rate Swap) è il tasso di riferimento utilizzato dalle banche per calcolare il tasso dei mutui a tasso fisso. A differenza dell’Euribor, che regola i mutui variabili, l’Eurirs determina la base su cui viene costruito il tasso fisso applicato al finanziamento. Capire cos’è l’Eurirs, come viene calcolato e da cosa dipende il suo andamento è fondamentale per scegliere consapevolmente un mutuo a tasso fisso.
Cos’è l’Eurirs e a cosa serve
L’Eurirs è il tasso swap interbancario dell’area euro. Rappresenta il costo del denaro a lungo termine scambiato (swap) tra istituti finanziari.
Nel settore dei mutui, l’Eurirs viene utilizzato come parametro di riferimento per determinare il tasso dei mutui a tasso fisso. Alla sua quotazione viene aggiunto lo spread della banca, cioè il margine dell’istituto di credito.
In formula semplificata: Tasso fisso del mutuo = Eurirs + Spread
Più alto è l’Eurirs al momento della stipula, più alto sarà il tasso d’interesse applicato al mutuo.
Come si calcola l’Eurirs
Il valore dell’Eurirs è pari alla media delle quotazioni applicate ai contratti di Interest Rate Swap, strumenti finanziari attraverso cui le principali banche che operano nell’Unione europea si scambiano flussi di denaro.
Il valore dell’Eurirs viene determinato ogni giorno feriale della settimana e per diverse scadenze, che variano da un anno a 50 anni. La durata scelta per il mutuo determina in genere quale Eurirs verrà utilizzato come base di calcolo. Per esempio, se si sottoscrivesse un mutuo a tasso fisso di durata 25 anni, l’indice di riferimento da prendere in considerazione sarebbe l’Eurirs 25 anni.
Ogni istituto di credito stabilisce le proprie regole su come viene rilevato l’Eurirs per i mutui a tasso fisso. Ad esempio, una banca potrebbe prendere l’indice del giorno prima del rogito, mentre un’altra potrebbe tenere come riferimento il tasso dell’ultimo giorno del mese precedente. Verificare queste informazioni permetterà al mutuatario di valutare in anticipo quale potrà essere l’importo della rata del finanziamento.
Eurirs e mutuo a tasso fisso: come incide sulla rata
Nel mutuo a tasso fisso, il valore dell’Eurirs viene “bloccato” al momento della stipula. A questo valore dovrà essere aggiunto lo spread, che di fatto è il guadagno della banca e che determina il tasso finito su cui calcolare le rate future. Il tasso applicato resta invariato per tutta la durata del finanziamento, e anche se successivamente il valore dell’Eurirs sul mercato dovesse salire o scendere, l’importo della rata rimarrà invariato.
Questo garantisce:
- Stabilità della rata
- Protezione da aumenti futuri dei tassi
- Pianificazione finanziaria più semplice
Chiaramente, se l’Eurirs è elevato nel momento in cui si richiede il mutuo, il tasso fisso iniziale sarà più alto rispetto a periodi di mercato più favorevoli.
Chi decide l’andamento dell’Eurirs
L’Eurirs non è stabilito direttamente dalle singole banche commerciali, ma dai calcoli sugli scambi di denaro tra più istituti. I vaori dell’Eurirs vengono comunicati quotidianamente dalla Federazione Bancaria Europea (FBE).
Il suo andamento dipende principalmente da:
- politica monetaria della Banca Centrale Europea
- andamento dell’inflazione
- aspettative dei mercati sui tassi futuri
- situazione economica generale dell’area euro
Quando i mercati prevedono un aumento del costo del denaro nel lungo periodo, l’Eurirs tende a salire. Quando invece si prevede stabilità o riduzione, tende a scendere.
Tasso fisso o tasso variabile: quale scegliere
La scelta tra tasso fisso e variabile dipende da:
- propensione al rischio
- stabilità del reddito
- durata del mutuo
- scenario economico
In un mutuo a tasso fisso il tasso di riferimento viene rilevato il giorno del rogito notarile e per contratto non potrà più essere modificato, salvo diversi accordi tra banca e cliente. Si ha così la certezza che la rata stabilita all’inizio sarà la stessa per tutta la durata del finanziamento.
Il tasso variabile (basato sull’Euribor) in genere parte da un valore di tasso e rata più basso rispetto ad un tasso fisso, ma per definizione può cambiare in base all’andamento dell’indice e comporta quindi il rischio di aumento dei tassi e di variazioni della rata nel tempo.
Il mutuo a tasso fisso offre il vantaggio della stabilità, soprattutto per chi non vuole preoccuparsi di un eventuale rialzo dei tassi o non può permettersi di pagare una rata improvvisamente più alta. Di fatto, il rischio sulla variazione dei tassi ricade sull’istituto di credito che concede il prestito, ed è il motivo per i tassi fissi risultano in genere più elevati rispetto ai tassi variabili.
La scelta del tasso fisso è dettata a volte dai timori legati alla scarsa conoscenza del mercato del credito e ai possibili imprevisti. In ogni caso, prima di prendere qualsiasi decisione in merito al tipo di tasso da sottoscrivere, sarebbe opportuno informarsi e valutare attentamente i pro e i contro di tutte le opzioni disponibili in base alla situazione personale e al contesto di mercato.
Domande frequenti sull’Eurirs
Cos’è l’Eurirs in parole semplici?
L’Eurirs è il tasso di riferimento utilizzato dalle banche per determinare il tasso dei mutui a tasso fisso. Rappresenta il costo del denaro a lungo termine scambiato tra istituti finanziari dell’area euro. Quando si stipula un mutuo a tasso fisso, il valore dell’Eurirs relativo alla durata scelta viene sommato allo spread della banca per definire il tasso finale applicato al finanziamento.
L’Eurirs può cambiare durante il mutuo?
No. Nei mutui a tasso fisso l’Eurirs viene “bloccato” al momento della stipula del contratto. Anche se nei mesi o negli anni successivi il parametro dovesse salire o scendere, la rata rimarrà invariata per tutta la durata del mutuo. Questo è uno dei principali vantaggi del tasso fisso: garantisce stabilità e protezione da eventuali aumenti futuri dei tassi di mercato.
Dove si può controllare il valore aggiornato dell’Eurirs?
Il valore dell’Eurirs viene pubblicato quotidianamente sui principali portali finanziari e siti specializzati in informazione economica. È disponibile per diverse durate (da 1 a 50 anni) e il valore da considerare è quello corrispondente alla durata del mutuo scelto. finanziamento.
Quando conviene scegliere un mutuo indicizzato all’Eurirs?
l mutuo indicizzato all’Eurirs (quindi a tasso fisso) è generalmente preferibile quando si desidera una rata costante nel tempo e si vuole evitare l’incertezza legata alle oscillazioni dei tassi. Può essere una scelta particolarmente adatta nei periodi in cui i tassi sono storicamente bassi oppure quando si ha bisogno di pianificare con precisione il bilancio familiare nel lungo periodo.
Qual è la differenza tra Eurirs ed Euribor?
L’Eurirs è il parametro utilizzato per i mutui a tasso fisso, mentre l’Euribor è il riferimento per i mutui a tasso variabile. Il primo riflette il costo del denaro a lungo termine e viene fissato alla stipula; il secondo rappresenta il tasso interbancario a breve termine e può variare nel corso del finanziamento, influenzando l’importo della rata nel tempo
La scelta di un mutuo o di un prestito è una decisione complessa e delicata, da cui parte il proprio progetto: evitare il fai‑da‑te e affidarsi a un mediatore creditizio indipendente come Credipass permette di confrontare più banche, individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze e scegliere il finanziamento più conveniente, con assistenza competente anche nell’analizzare la situazione di mercato e valutare i vantaggi delle diverse alternative di tasso.
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